Kompleksowe ubezpieczenie domu zabezpiecza cię przed stratami finansowymi spowodowanymi przez nieprzewidziane zdarzenia– od pożaru, przez zalania, po kradzież czy odpowiedzialność cywilną. Wybierając ubezpieczenie domu, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych aspektów, które wpływają na zakres ochrony, koszt i realną przydatność polisy w przypadku szkody.
Warunkiem obligatoryjnym przy ustalaniu zakresu ubezpieczenia pośrednik przygotowujący ofertę zobowiązany jest przeprowadzić analizę potrzeb klienta , dzięki której możemy otrzymać adekwatną do naszych potrzeb umowę ubezpieczenia obejmującą istotne ze względu na występujące ryzyko - umowę ubezpieczenia.
Oto najważniejsze elementy, na które warto zwrócić uwagę:
🔒 1. Zakres ubezpieczenia
Upewnij się, co dokładnie obejmuje polisa.
Zazwyczaj ubezpieczamy:
· Mury wraz z dachem (konstrukcję domu) – podstawowa ochrona.
· Elementy stałe – np. instalacje, podłogi, zabudowy kuchenne, okna, drzwi.
· Ruchomości domowe – meble, elektronika, sprzęty AGD, odzież, zwierzęta domowe itp.
🟡 Uwaga: "Ubezpieczenie nieruchomości" może oznaczać tylko mury. Sprawdź, czy masz też ochronę dla wyposażenia. Dla potwierdzania prawidłowo wybranego zakresu zalecamy sprawdzenie definicji zakresu ubezpieczenia u danego ubezpieczyciela.
🧯 2. Dodatkowe opcje
Rozważ dodanie ochrony:
· Budynki niemieszkalne, garaż, domek letniskowy, nagrobek
· Wyposażenie posesji/budowle- ogrodzenie, podjazd, altana itp.
· OC w życiu prywatnym – np. szkody rzeczowe lub osobowe wyrządzone osobom trzecim związane z eksploatacją i użytkowaniem domu , odpowiedzialność można rozszerzyć .
· Assistance domowy – pomoc hydraulika, ślusarza, elektryka, Zakwaterowanie zastępcze po szkodzie, transport mienia
· Kradzież z włamaniem – szczególnie ważne dla mieszkań i domów bez alarmu.
· Dewastacja, wandalizm
· Powódź, przepięcia – nie zawsze są w podstawie
· OZE – pompy ciepła, panele fotowoltaiczne, magazyny energii
🔥 3. Kompleksowość ochrony – w zależności od przyjętej opcji w n/w wariantach:
All risk – ochrona od wszystkich ryzyk oprócz wyraźnie wyłączonych (najszerszy zakres).
Ryzyka nazwane – tylko konkretne zdarzenia, np. pożar, powódź, grad, uderzenie pioruna.
🧾 4. Suma ubezpieczenia
Powinna odpowiadać odtworzeniowej wartości nieruchomości i wyposażenia.
Zbyt niska suma ( niedoubezpieczenie) = odszkodowanie może nie pokryć pełnych strat.
Zbyt wysoka suma ( nadubezpieczenie) = przepłacenie składki (a nie dostaniesz więcej niż realna wartość szkody).
❗ 5. Wyłączenia odpowiedzialności
Dokładnie przeczytaj OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) danego ubezpieczyciela - wyłączenia i ograniczenia ochrony , np. :
· Czy są limity odszkodowania dla konkretnych przedmiotów?
· Czy są wyłączenia dla szkód wynikających z rażącego niedbalstwa?
· Czy polisa nie obejmuje np. starych instalacji lub nielegalnych przeróbek, braku przeglądów, itp?
· Czy istnieje możliwość uzupełnienia , pokrycia wyłączeń wskazanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia poprzez wprowadzenie klauzul dodatkowych ?
📊 6. Udział własny i franszyzy
· Udział własny ( franszyza redukcyjna) – procent lub kwota szkody, która umniejsza wysokość odszkodowania – pokrywa ją sam ubezpieczony.
· Franszyza integralna – minimalna wartość szkody, poniżej której ubezpieczyciel nic nie wypłaci.
🏗️ 7. Wartość odtworzeniowa czy rzeczywista?
· Odtworzeniowa – koszty naprawy lub zakupu nowych rzeczy (preferowana).
· Rzeczywista – wartość z uwzględnieniem zużycia (tańsza polisa, niższe odszkodowanie).
Dużą popularnością wśród naszych Klientów cieszą się - UBEZPIECZENIA DOMKÓW LETNISKOWYCH. To inny rodzaj ochrony niż klasyczne ubezpieczenie domu całorocznego. Obejmuje ono budynki wykorzystywane sezonowo i zazwyczaj narażone na inne ryzyka (np. włamanie zimą, dewastacja, pożar od ogniska itp.).
📋 Na co zwrócić uwagę przy ubezpieczaniu domku letniskowego:
1. 📍 Rodzaj lokalizacji
· Czy domek jest na terenie ROD (Rodzinnych Ogrodów Działkowych)?
· Czy to działka własnościowa, dzierżawiona?
(Niektórzy ubezpieczyciele nie obejmują domków na ROD ochroną)
2. 📦 Zakres ochrony
· Czy to wariant od ryzyk nazwanych czy all risk?
· Czy włączono kradzież z włamaniem, wandalizm, pożar, przepięcia?
3. 🧾 Suma ubezpieczenia
· Oszacuj realną wartość domku i wyposażenia.
· Unikaj niedoubezpieczenia (niższe odszkodowanie).
4. 🔐 Zabezpieczenia wymagane przez ubezpieczyciela
Zamek wielopunktowy, kraty, rolety, alarm – niektóre firmy wymagają określonych zabezpieczeń, by objąć ochroną np. kradzież.
6. ⚠️ Wyłączenia odpowiedzialności
Sprawdź w OWU, czego nie obejmuje twoja polisa
Ubezpieczenie Odnawialnych Źródeł Energii (OZE) to bardzo rozsądny krok – te instalacje są drogie, a jednocześnie narażone na uszkodzenia atmosferyczne, awarie czy kradzież. Można je ubezpieczyć zarówno w ramach polisy mieszkaniowej, jak i jako osobne rozszerzenia.
☀️🔥 Co można ubezpieczyć?
1. Instalacja fotowoltaiczna
· panele fotowoltaiczne (na dachu, gruncie lub elewacji),
· falownik (inwerter)
· okablowanie, systemy mocowań, liczniki, magazyny energii (jeśli są),
· konstrukcja wsporcza.
2. Pompa ciepła
· jednostka zewnętrzna i wewnętrzna,
· sterowniki, układ grzewczy, zbiorniki buforowe.
✅ Zakres ochrony – co obejmuje ubezpieczenie?
· 🔥 Zdarzenia losowe Pożar, przepięcie, uderzenie pioruna, gradobicie, wichura, zalanie, osunięcia terenu
· 🔌 Awaria techniczna Przepięcia, zwarcia, uszkodzenia elektryczne (często opcja dodatkowa)
· 🧊 Warunki atmosferyczne Grad, śnieg, lód (ważne zwłaszcza przy dachowych instalacjach PV)
· 🔧 Błąd montażu / eksploatacji Niektóre firmy oferują jako rozszerzenie
· 🛠️ Naprawa lub wymiana Koszty serwisu i części
· 🧍♂️ Odpowiedzialność cywilna Jeśli awaria Twojej instalacji spowoduje szkodę u sąsiada (np. pożar)
· 🦹 Kradzież, wandalizm Szczególnie ważne dla pomp zewnętrznych i paneli na gruncie
Materiały przygotowany przez:
Kancelaria Brokerska Andrzej Wiliński
Andrzej Wiliński
64-920 Piła, ul. Okrzei 18
Tel/fax.: 67 349-29-19
Tel.kom.: 606 223 559
