Czy to czas zmienić najem na własne M? Efekt decyzji RPP
Rynek nieruchomości w grudniu 2025 roku wygląda zupełnie inaczej niż jeszcze dwanaście miesięcy temu. Ostatnia decyzja Rady Polityki Pieniężnej o kolejnej obniżce stóp procentowych – już szóstej w tym roku – to wiadomość, na którą czekało wielu Polaków marzących o własnym kącie.
Jako eksperci śledzący rynek każdego dnia, widzimy wyraźną zmianę: szala opłacalności zaczyna przechylać się z wynajmu na korzyść własności. Co ta zmiana oznacza dla Twojego portfela?
Co oznacza decyzja RPP dla Twojego budżetu?
Mechanizm jest prosty, ale jego skutki są potężne. Obniżenie stóp procentowych przez bank centralny wpływa bezpośrednio na wskaźnik WIBOR, a ten determinuje oprocentowanie kredytów hipotecznych.
W skrócie: Kredyty tanieją. Banki są w stanie zaoferować niższe marże i atrakcyjniejsze warunki, co przekłada się na niższą miesięczną ratę.
Dzięki serii obniżek, z którymi mieliśmy do czynienia w 2025 roku, dochodzimy do punktu zwrotnego. Dla wielu mieszkań w popularnych metrażach (40-60 m²), rata kredytu hipotecznego zrównuje się z kwotą, którą co miesiąc przelewasz na konto właściciela wynajmowanego mieszkania.
Dlaczego warto zamienić „cudze” na „własne”?
Decyzja o zakupie to nie tylko matematyka, to także zmiana stylu życia. Oto kluczowe argumenty, dlaczego obecna sytuacja rynkowa sprzyja kupującym:
- Płacisz sobie, nie komuś
To najważniejszy argument finansowy. Płacąc czynsz najmu, te pieniądze znikają bezpowrotnie. Spłacając ratę kredytu, budujesz kapitał. Każda rata to cegiełka, która zwiększa Twój majątek netto. Z biegiem lat spłacasz kapitał, a nieruchomość (historycznie patrząc) zyskuje na wartości.
- Stabilizacja kosztów
Czynsze najmu są podatne na inflację i decyzje właścicieli – mogą wzrosnąć z miesiąca na miesiąc. Rata kredytu (szczególnie przy ofercie ze stałym oprocentowaniem, która przy obecnych spadkach stóp staje się bardzo atrakcyjna) daje przewidywalność wydatków na lata.
- Wolność i bezpieczeństwo
We własnym mieszkaniu to Ty ustalasz zasady. Chcesz pomalować ściany na granatowo? Zrobić generalny remont łazienki? Masz psa? We własnym M nikt nie wypowie Ci umowy dlatego, że „córka wraca ze studiów i potrzebuje mieszkania”.
Brak oszczędności? To nie przeszkoda!
Często spotykamy się z obawą: "Stać mnie na ratę, bo jest podobna do czynszu, ale nie mam uzbieranych kilkudziesięciu tysięcy złotych na wkład własny".
Mamy świetną wiadomość: zakup pierwszego mieszkania jest możliwy bez posiadania wkładu własnego.
Jest to możliwe dzięki programowi rządowemu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, który gwarantuje brakujący wkład. Oznacza to, że możesz sfinansować kredytem 100% wartości nieruchomości. To idealne rozwiązanie dla osób, które chcą uwolnić się od wynajmu, ale bariera wejścia w postaci gotówki była dotychczas nie do przeskoczenia.
Więcej o tym, jak działa ten program i kto może z niego skorzystać, pisaliśmy szczegółowo w naszym artykule tutaj: https://kznieruchomosci.pl/blog/aktualnosci/rodzinny-kredyt-mieszkaniowy-dobry-program-na-pierwsze-m
Konkretne liczby: Ile wyniesie Twoja rata?
Aby nie być gołosłownym, poprosiliśmy naszego partnera – KZ Nieruchomości - Kosmowscy Finanse i Ubezpieczenia – o przygotowanie symulacji kredytowych na początek grudnia 2025 roku. Skupiliśmy się na popularnych kwotach kredytu, zakładając brak wkładu własnego i bezpieczne, stałe oprocentowanie na pierwsze 5 lat (które w analizowanych ofertach zaczyna się już od 5,77%).
Oto jak kształtują się miesięczne raty przy kredycie na 25 lat:
- Jeśli potrzebujesz 250 000 zł na start, Twoja rata może wynosić zaledwie ok. 1 575 zł. To często mniej niż koszt wynajmu kawalerki!
- Przy kwocie kredytu 300 000 zł, miesięczne zobowiązanie to okolice 1 890 zł.
- Decydując się na większą nieruchomość i kredyt w wysokości 350 000 zł, musisz liczyć się z ratą rzędu 2 200 zł.
Jak widzisz, są to kwoty, które dla wielu osób są w pełni osiągalne i porównywalne z obecnymi stawkami najmu na wolnym rynku.
Sprawdź swoje możliwości bezpłatnie
Wraz ze spadkiem stóp procentowych, zdolność kredytowa Polaków znacząco wzrosła. Połączenie tańszego kredytu z możliwością zakupu bez wkładu własnego tworzy wyjątkowe okno możliwości.
Pamiętaj jednak, że powyższe wyliczenia są przykładowe, a każda sytuacja jest inna. Oferty banków zmieniają się dynamicznie w odpowiedzi na decyzje RPP.
Dlatego zapraszamy do bezpłatnej konsultacji z naszym zaufanym partnerem ds. kredytów hipotecznych.
Ekspert z KZ Nieruchomości - Kosmowscy Finanse i Ubezpieczenia przeanalizuje Twoją sytuację, porówna oferty wiodących banków i precyzyjnie wyliczy:
- Jaka będzie Twoja indywidualna rata po ostatnich obniżkach.
- Czy kwalifikujesz się do programu bez wkładu własnego.
- Na jakie mieszkanie Cię stać.
Podsumowanie
Rok 2025 kończymy optymistycznym akcentem dla kupujących. Niższe stopy procentowe to „promocja” na pieniądz, a programy wsparcia zdejmują z barków konieczność wieloletniego oszczędzania na start.
Czy wolisz spłacać kredyt właściciela mieszkania, czy własny? Odpowiedź wydaje się prostsza niż kiedykolwiek.
Chcesz sprawdzić, czy stać Cię na własne M? Skontaktuj się z nami i umów na spotkanie z doradcą kredytowym. Niech rok 2026 będzie rokiem na swoim!
